终身寿险产品又创新：高杠杆保障与财富增值功能二合一

　　近日，长城人寿推出名为“长城山海关幸福世家2.0终身寿险(分红型)”和“长城山海关锦绣版终身寿险(分红型)”的两款创新型终身寿险产品，受到市场关注。消费者以较低保费投保后，即可撬动身故、全残高保额，同时保单现金价值还可实现稳健增值。投保若干年后，倘若作为家庭顶梁柱的消费者并未出险，家庭责任压力高峰期又已渡过，那时保单现金价值超过总保费并实现收益的情况下，消费者可对保单做灵活处理，运用现金价值做新的财务规划，或选择按兵不动，将资产传给下一代。

　　这种新型产品形态，被消费者形象地称为“分红型杠杆寿险”，主打一个“高保障+稳增值”的双重功能，满足了上有老、下有小的家庭顶梁柱追求产品性价比和多重功能的心理诉求，势必引领保险市场产品走出新趋势。

　　根据《保险业高质量发展背景下的中国家庭风险保障体系白皮书》调研数据显示，2025年中国家庭风险认知呈现“传统生存型风险焦虑下降，财富风险感知明显提升”的特征。与2023年相比，虽然疾病、养老、意外伤残与死亡风险仍然是家庭关注的前三大风险，但关注程度有所下降。财富安全及管理风险意识则显著增强，尤其对失业风险的认知显著上升，反映了就业市场的焦虑;财富贬值风险意识也快速提升，反映家庭对投资风险的担忧进一步攀升。

　　长城人寿本次产品创新，正为解决客户对死亡风险和财富风险的双重焦虑。以往的终身寿险产品一般分为两大类：一类以传统终身寿险为代表，主要聚焦身故、全残风险补偿，有低保费撬动高保额的杠杆属性，但劣势在于保单增值功能不尽人意;另一类以这几年热销的增额终身寿险为主，虽然也提供身故、全残风险补偿，但杠杆率低，产品核心功能还是在财富增值方面，投资属性大于保障属性。因此消费者过去要解决“高保障和稳增值”的问题，需要购买两份保险，占用家庭可支配资金的比例较高。如今，“鱼”和“熊掌”终于可兼得了。

　　据长城人寿精算部总经理孙晨峰介绍，此次产品创新是长城人寿和背后再保险公司共同努力的结果。本次合作的再保公司作为分保机构，在核保环节提供“健康拍”与“唾液可替宁检查”两项创新技术，为投保客户提供无创、零风险的健康测评服务，并基于结果自动调整费率。

　　市场首创的“健康拍AI人脸识别技术”，让客户通过手机自拍，系统实时分析面部体征(如皮肤状态、微血管特征等)，数据经再保公司全球健康模型验证实时输出测评结果，如果客户健康状况优于平均水平，就划定为优选体，可直接享受更优惠的差异化费率;“唾液可替宁检查技术”用于区分吸烟人群，若客户唾液可替宁试剂检测结果为阴性，也可享受较优费率。既是“健康拍”测评出的优选体，又是非吸烟人群，最高可享受约3%费率优惠。若首次投保可替宁检测确定为吸烟体的客户，后续年度可重新测评，并根据测评结果申请费率调整。

　　这些新科技的使用，不仅实现了因人而异的差异化费率，让客户投保更公平，针对普通客户，核保免体检累计寿险风险保额最高提升至500万，更是大大降低了高保额客群的体检率，免去客户奔波体检之苦，长城人寿依托精准数据实现差异化定价——从源头降低逆选择风险，让保障更公平，科技更普惠。

　　除上述亮点外，此两款产品还有许多特色化功能，旨在满足更多客户的多元化需求。比如：产品投保门槛友好、交费选择灵活、保障责任配置灵活，可选可附加全残保险金、航空意外身故保险金，亦可搭配定期寿险、年金险，强化家庭责任期保障或补充养老需求，构建全周期风险防护;产品还可指定第二投保人写入条款，保障保单平稳接续，可对接保险金信托，满足个性化财富传承安排;保单还支持保单贷款，最高可贷现金价值的 80%，满足家庭阶段性资金周转需求。

　　更值得一提的是，此类产品保单现金价值积累表现稳健，分红险每年获得的红利可从现金领取、累积生息、抵交保费、购买交清增额四种形式任选其一进行灵活安排。长城人寿作为北京市西城区国资委重要子企业，聚焦投资民生刚需且稳健现金流的行业，投资策略稳健均衡，让长城人寿分红产品的红利分配拥有可靠来源。公司一直秉持“心安为家”的理念，希望为每个家庭筑起坚固的风险防线，助力家庭在时代前行中真正找到心安的力量!